互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是以用戶(hù)的資源作為核心的要素。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在剛開(kāi)始的時(shí)候并不注重盈利，做大用戶(hù)規(guī)模之后，通過(guò)用戶(hù)這樣一個(gè)精準(zhǔn)化的需求挖掘，進(jìn)而創(chuàng)新它的一些業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式創(chuàng)新點(diǎn)主要由兩類(lèi)：一是基于信息平臺(tái)和賬戶(hù)形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，也就是全產(chǎn)業(yè)鏈，比如阿里巴巴已經(jīng)將全部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)打包到螞蟻金服。二是作為產(chǎn)業(yè)鏈前端，提供信息和技術(shù)類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力挖掘用戶(hù)的精準(zhǔn)化需求。從2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)企業(yè)層出不窮。他們中間包括三大陣營(yíng)，一是傳統(tǒng)金融引發(fā)出來(lái)的一些互聯(lián)網(wǎng)化的平臺(tái)，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)，以小貸、P2P、眾籌為主要代表。三是“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”類(lèi)平臺(tái)。
越來(lái)越多的信息類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是通過(guò)兼并、收購(gòu)等這樣的一些方式來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)做大、做強(qiáng)的。不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正從剛開(kāi)始的信息終端逐步向平臺(tái)化發(fā)展，比如大智慧通過(guò)收購(gòu)湘財(cái)證券全面進(jìn)入金融業(yè)的發(fā)展。而B(niǎo)AT以及像華為、中興等等這樣的大數(shù)據(jù)能力較強(qiáng)的公司也正在形成大數(shù)據(jù)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。亞馬遜通過(guò)后臺(tái)的大數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)的滲透計(jì)算，能夠很精準(zhǔn)地給用戶(hù)提供真正所想要的一些產(chǎn)品。未來(lái)的大數(shù)據(jù)企業(yè)在跟其他企業(yè)形成數(shù)據(jù)共享之后，將轉(zhuǎn)型為數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商。
春秋發(fā)展戰(zhàn)略研究院研究員、觀察者網(wǎng)專(zhuān)欄作者陳平教授認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是新的商業(yè)模式競(jìng)爭(zhēng)。傳統(tǒng)金融業(yè)有著很多固有的漏洞，比如節(jié)假日不結(jié)算、貸款手續(xù)非常麻煩等，而互聯(lián)網(wǎng)金融將加強(qiáng)現(xiàn)有金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于扶持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)。此外，隨著“有效市場(chǎng)理論”的實(shí)踐，自由浮動(dòng)的價(jià)格本身并不能優(yōu)化生產(chǎn)和分配。價(jià)格不是完全信息，固定資產(chǎn)抵押也不能反映企業(yè)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尤其是淘寶網(wǎng)掌握大量的交易信息，可以從大數(shù)據(jù)中判斷中小企業(yè)的生命力，比如其現(xiàn)金流如何，還款記錄怎么樣，以此來(lái)決定企業(yè)的信用并給予貸款。當(dāng)國(guó)有的、民營(yíng)的大型銀行包括跨國(guó)銀行不愿意貸款給中小企業(yè)的時(shí)候，這些新的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用現(xiàn)在市場(chǎng)上的多種信息來(lái)區(qū)分客戶(hù)，可以大大發(fā)展這些中小企業(yè)的貸款空間。
從商業(yè)模式創(chuàng)新的本質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有堅(jiān)實(shí)的需求基礎(chǔ)，代表未來(lái)。國(guó)內(nèi)的大中銀行都是在模仿西方的金融巨頭，如果中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)能從商品市場(chǎng)的交易平臺(tái)做到金融市場(chǎng)的流通平臺(tái)，將足以挑戰(zhàn)現(xiàn)在西方跨國(guó)的金融巨頭。